Comment se déterminent les taux d'intérêt ? Le Havre 76
Les taux et indices :
Lorsque l’emprunteur contracte un prêt, il est confronté à un ensemble de taux qui font référence à des éléments différents. En général, le client focalise son attention sur le taux d’intérêt nominal mais il convient aussi d’être vigilant à d’autres éléments comme le coût de l’assurance de prêt ainsi que ses qualités de couverture. (exclusions de garanties éventuelles à détecter)
Le taux effectif global (TEG) correspond au taux d’intérêt nominal augmenté de l’assurance de prêt (décès, ptia, invalidité, ITT, IPP) et des différents frais. Le TEG comprend donc le taux d’intérêt nominal, les frais d’acquisition, ainsi que le montant de l’assurance de prêt. Ce taux a pour base de calcul l’année civile.
Le taux d’usure est le seuil qu’un intérêt lié à un prêt ne peut dépasser.
Le taux d’endettement est la capacité d’endettement que l’emprunteur peut supporter. Il est déterminé par la différence entre les revenus nets et l’ensemble des charges. Il entre en compte dans les conditions d’acceptation du dossier et doit en principe être inférieur ou égal à 35 %. Toutefois, cette dernière condition peut être assouplie en calcul non pas par rapport au taux d’endettement mais par rapport au reste à vivre.
Le Tibeur ou Euribor :
Le tibeur (taux interbancaire de la zone euro) est l’indice de référence principalement utilisé par les banques dans le calcul des prêts à taux variables. Il correspond au taux auquel les banques de la zone euro se prêtent des liquidités sur 3 mois.
Le taux moyen des emprunts d’Etat (TME) : il s’agit de la moyenne annuelle des taux de rendement en bourse des emprunts d’Etat à taux fixe et à long terme. (7 ans) Le TME sert d’indice de référence aux banques pour calculer les taux d’intérêts fixes des crédits proposés aux emprunteurs.
Votre courtier en crédit immobilier, Axe Conseils Patrimoine - cabinet JACOP, vous explique la détermination des taux d'intérêts et des différents frais compris dans votre crédit immobilier.
